【ドルスマート徹底解説】FIRE民が選んだドル建て終身保険のメリット・デメリット

こんにちは、FIRE生活ももうすぐ1年を迎えるタクマです。

今回は、FIRE後の資産防衛策として私自身が実際に活用している、**外資系ドル建て終身保険「ドルスマート」**についてお話しします。

ネット上では、「ドル建て終身保険はやめとけ」「元本割れが怖い」「外貨リスクが大きい」といった否定的な意見が多く見られる一方で、「ドル建て資産の安心感」「円安になったら有利」といった肯定的な声も一定数あります。

正直、万人におすすめできる商品ではありません。ただ、私にとっては**“FIRE後の安心資産”として有効な選択肢**と思えました。

この記事では、実際に加入して５年以上が経過した私のリアルな感想と、加入時に考えたこと・感じたデメリット・FIREとの相性まで、詳しくお伝えします。

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🔖この記事はこんな人におすすめ

• FIRE後の資産の守り方を考えている方
• ドル建て保険に興味があるけど判断材料が欲しい方
• ドルスマートの実際の価値や使い方を知りたい方

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ドルスマートとは？

ドルスマートは、メットライフ生命が提供する米ドル建ての終身保険です。毎月（または年払い）で保険料を支払い、万が一の死亡保障を備えながら、積み立てたお金が米ドルで着実に増えていく貯蓄型保険としての側面も持ち合わせています。

主な特徴は次の通りです。

• 米ドル建て: 保険料の支払いや、将来受け取る保険金・解約返戻金が全て米ドルで行われます。
• 終身保障: 一度契約すれば、保障が一生涯続きます。
• 積立利率保証型: 契約時にある程度の積立利率が保証されるため、将来の積立金の増加が予測できます。これは、他の変額保険などとは異なり、市場の変動に直接左右されない安心感があります。
• 貯蓄性: 支払った保険料の一部が積み立てられ、一定の利率で増えていく設計です。解約返戻金は基本的に年々増えていくように設計されています。

なぜ「ドルスマート」を選んだのか？

私がドルスマートに加入したのは2020年、まだFIRE前のサラリーマン時代。将来への漠然とした不安——特に老後2000万円問題が騒がれていた頃でした。

✔ 資産運用だけで老後も安心できるか？
✔ インデックス投資だけで本当に十分なのか？

そんな思いから、「攻め」の投資とは別に、“確実に増える守りの資産”を持っておきたいと考えるようになりました。そこで出会ったのがドルスマートです。

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加入時に考えた2つのポイント

✅ 1. タイミング（為替）

私がドルスマートに加入したタイミングは、1ドル＝106円のときでした。この円高局面で一括で保険料を払い込んだのは、結果的に大きなメリットとなっています。

2025年現在では1ドル＝140円を超えているので、正直言って、円安効果で資産価値はすでに大きく上昇しています。この「円高時にドル資産をまとめて購入できた」ことは、為替差益という形で資産を大きく押し上げてくれています。

もちろん、為替は常に変動するものです。将来どうなるかは誰にも読めません。ドル建て保険は、この**「保険の価格変動リスク」を自分自身で背負う覚悟があるか**どうかが非常に重要になります。私は、長期で保有することで円安のメリットを享受できると考え、このリスクを受け入れました。そして、この円高時に一括でドルを調達できたのは、為替リスクを低減し、将来の円安メリットを最大限に享受するための戦略的な一手だったと言えるでしょう

✅ 2. ポートフォリオの設計

ドルスマートは「資産が確実に増える」という特性がある一方で、途中解約すると元本割れのリスクが非常に高いです。だからこそ、「最低でも10年間は触らない前提」の長期枠として、ポートフォリオの一部に組み込むことを決めました。

私の感覚では、FIRE後の資産形成における**「生活防衛資金」「インデックス投資（攻め）」「ドル建て保険（守り）」という3本柱**の１つとして、ドルスマートは位置づけられています。これにより、全体の資産バランスが安定し、精神的な安心感を得ることができました。

私のPFでは、生活防衛資金・インデックス投資・ドル建保険（守り）という3本柱です。

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実際に加入してみて感じたデメリット

もちろん、良いことばかりではありません。私が感じている正直なデメリットはこちら：

❌ 1. 最低でも10年は塩漬け

ドルスマートは、途中解約すると元本割れのリスクが非常に高まります。特に加入後間もない期間での解約は、大きな損失に繋がりかねません。これは「最低でも10年間は引き出せない」と考えるべきで、流動性はかなり低い金融商品と言えます。緊急の資金が必要になった際に充てることはできませんので、余裕資金で始めることが必須です。

❌ 2. 増加額の内訳がわかりにくい

毎年の利回りや増加分が、証券口座のように明確に可視化されているわけではありません。「いくら増えているのか」がやや見えにくいと感じる人もいるかもしれません。これは、運用状況を常に確認したいタイプの人にとっては、ストレスになるかもしれませんね。

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でも、FIRE後に心強い存在になる

FIRE後の生活は、どうしても「資産が減っていく」ことへの不安が付きまといます。特に、資産を取り崩して生活するフェーズに入ると、市場の変動が精神的な負担になることもあります。

そんな中で、ドルスマートのように**「為替以外では基本的に減らず、勝手に増えていく」金融商品**があるのは、精神的にかなり支えになります。他の投資商品は「市場次第」で増減しますが、ドルスマートは積立利率が保証されているため、為替リスクを許容できれば、ある程度の安心感を担保できます。

つまり、

✅ 「増やす資産」ではなく「守る資産」
✅ FIRE後の“年金的存在”として活用

という考え方がピタッとはまります。私にとっては、FIRE生活における揺るぎない「安心の土台」になってくれています。

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ドルスマートは万人向けではない。でも……

たしかに、この保険は万人向けではありません。

• 10年は手をつけない余裕資金が必要
• 為替リスクをある程度理解し、許容できる必要あり
• インデックス投資に比べてリターンが可視化されにくい

でも、逆に言えば、資産の一部を「守る資産」に置き換えたい人には、ピッタリの選択肢でもあります。特に、私のようなFIREを目指す、あるいはFIREを達成した方々にとって、資産防衛の新たな一手となり得るでしょう。

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まとめ：ドルスマート＝FIRE民の“安心枠”

FIREして1年。いろんな資産が日々上下していく中で、「10年後には確実に増えている」と信じられる資産があるというのは、想像以上に安心感があります。

ドルスマートは、私にとって**「老後2000万円問題」への解決策の一つ**であり、FIRE生活を長く続けていくための「守りの武器」です。

この選択が、いつか「やってよかった」と確信に変わる日が来ると信じています。

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