【FIRE達成者のリアル老後設計】｜国民年金・iDeCo・ドル建て終身保険の3本柱

はじめに：老後2000万円問題と“持ち家前提”の現実

数年前に話題になった「老後2000万円問題」。
当時は「貯金が2000万円あれば安心」と言われていましたが、その後、物価は上昇を続け、またその前提には“持ち家”が含まれているという事実があります。

つまり、家賃を払い続ける世帯では、2000万円では到底足りず、3000万円～5000万円が必要になるというのです。しかも、今後も上昇し続けるであろう物価高を考慮しなければなりません。

FIREを達成する前の私も、今後の老後資産をどのように設計するかは、大きな課題でした。
今回は、持ち家なしのFIRE達成者である私が、実際に組み立てている「60歳以降の老後資産計画」を紹介します。

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FIRE後に考える「老後資産の三本柱」

私の老後計画を支えるのは、次の3つの柱です。

1. 国民年金
2. iDeCo（個人型確定拠出年金）
3. ドル建て終身保険（ドルスマートS）

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① 国民年金：老後のベース収入

まずは、老後生活の基礎となる国民年金。
私の場合、会社員時代を含めて17年間の厚生年金加入があり、その後は国民年金を継続しています。

年金ネットでの試算によると、

• 60歳から受給開始 → 約8万円／月
• 65歳から受給開始 → 約11万円／月

この金額は、物価変動に応じてスライドされる仕組みになっています。
インフレが続く今の時代、**年金は現金収入を補う「安定的なキャッシュフロー」**として非常に重要だととらえています。

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② iDeCo（イデコ）：老後まで動かせない“第二の年金”

次に、FIRE後も少額ながら継続しているのがiDeCo（個人型確定拠出年金）です。
現時点での運用資産は約600万円。この資産は60歳まで引き出せないという制約がありますが、裏を返せば「老後資産を確実に残せる」ことでもあります。

▪️運用シミュレーション（年率4％想定）

600万円 × (1.04)^20 ＝ 約1,315万円

つまり、20年後の60歳時点で約1,300万円超に成長する見込み。
しかも、掛金が所得控除になるため、現役時代の節税効果も高いのがiDeCoの魅力です。

▪️FIRE生活とiDeCoの相性

FIRE後は収入が少なくなるため、税制メリットは薄れますが、それでも「資産を凍結できる仕組み」として非常に有効。
資産を取り崩さずに塩漬けしておけるiDeCoは、**“強制的な老後資金”**として位置づけています。

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③ ドル建て終身保険（ドルスマートS）：為替と時間で育つ“守りの資産”

3つ目の柱が、メットライフ生命の「ドルスマートS」です。
これは私がFIRE前の2019年に、老後資金の安定枠として加入したドル建て終身保険。
加入時のドル円レートは1ドル＝105円、当時約700万円を一括払いしています。

▪️運用シミュレーション（60歳まで運用した場合）

700万円 ÷ 105円 ＝ 約66,666ドル
最低利率年3％で運用した場合＝92,300ドル（設計書の基づく数字）

つまり、15年後の2040年には約1.38倍になる見込みです。

もしこの時、為替が1ドル＝160円まで円安に進んでいた場合、

92,300ドル × 160円 ＝ 約1,477万円

円換算でみると、資産価値は約2.1倍。しかも契約から10年経過後は、最低でも3％以上は確実に増えていく資産でもあります。(計算方法はブラックボックスですが…)
このドル建て終身保険は、円安時代に非常に強い金融商品といえます。

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▪️ドルスマートSの特徴（実際に加入して分かったこと）

メリット	デメリット
円安時に資産価値が上がる	円高時に評価額が下がる
年3％前後の安定利回り	中途解約で元本割れリスク
満期後も死亡保障が継続	外貨建てゆえに為替管理が必要
インフレに強いドル資産	保険会社の経営リスク

短期売買に向かない商品ですが、私のように**「20年以上保有する前提」**なら非常に有効。
インフレ下の日本円だけで老後を迎えるより、ドル資産を一部組み込むことがリスク分散につながります。

【ドルスマート徹底解説】FIRE民が選んだドル建て終身保険のメリット・デメリット

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60歳時点の老後資産試算まとめ

資産区分	想定金額（60歳時点）	備考
国民年金	月8万円	60歳以降受給
iDeCo	約1,315万円	年率3％で運用
ドルスマートS	約1,477万円（1ドル160円想定）	ドル建て終身保険

👉 合計：約2,792万円＋年金月8万円

もし他の投資資産（ETF・投信など）がかなり目減りしたとしても、
これだけの老後資産が確保できる計算です。しかも、iDeCo以外は受給額を後ろ倒しすれば、確実に資産が増えていきます。
FIRE後の“第二の安心ライン”としては十分現実的な数字といえます。

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FIRE後に感じた「増やすより守る」という発想

FIREを達成した当初は、「いかに増やすか」を考えていました。
しかし、時間が経つにつれ「いかに減らさないか」の方が重要だと痛感しています。

iDeCoやドルスマートSのように、

• 長期で持てる
• 税制や為替のメリットがある
• 老後まで引き出さない

こうした“長期ロック型資産”は、FIRE後の安定性を高める重要な要素です。

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まとめ：老後の安心は「今のうちに柱を作ること」

老後2000万円問題が再燃するなかで、FIRE生活者として強く感じるのは、
**「老後の安心は、今のうちに仕組み化しておくこと」**です。

特に、

• 国民年金 → ベース収入
• iDeCo → 長期育成資産
• ドルスマートS → 為替分散・インフレ対策

この3本柱を持っておくことで、将来の不安を大きく軽減できます。
老後資産は「増やすための投資」ではなく、「安心して使うための設計」。
FIREはゴールではなく、資産を次の世代の自分へリレーする過程なのだと思います。

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