【実録！FIRE２年目の意外な真実】｜税金と社会保険料はいくらかかるのか？

こんにちは、元サラリーマンFIRE民のタクマです。
2024年の8月にFIREを達成してから1年が経ち、現在はFIRE生活2年目を過ごしています。

FIREを目指している方からよく聞かれる質問のひとつが、
「実際、税金や社会保険料ってどのくらいかかるの？」
というものです。

会社員時代は給与から天引きされていた税金や社会保険料ですが、退職後はすべて自分で納付しなければなりません。しかも「無職＝ゼロ円」になるわけではなく、退職前の所得をベースにした負担がしばらく続くのが実情です。

この記事では、FIRE2年目に実際にかかった税金・社会保険料を赤裸々に公開します。

1. FIRE2年目にかかった税金・社会保険料の総額

2025年（退職翌年）に私が支払った（今後支払う）税金・社会保険料は以下の通りです。　　　　　　ちなみに、私は2024年（退職年度）に、約600万円の労働収入がありました。

• 社会保険料（任意継続）：462,562円
• 住民税：249,100円
• 国民年金：210,120円

合計：921,782円（約92万円）

月平均にすると 約76,800円 となります。
生活費とは別にこれだけの支出があるので、FIREを目指す方は必ずシミュレーションに入れておく必要があります。

2. それぞれの内訳

2-1. 社会保険料（任意継続）：462,562円

退職後、健康保険は「国保」か「任意継続」のどちらかを選ぶことになります。
私はそれぞれの機関へ保険料を確認したうえで、国保よりも任意継続の方が安くなると判断しました。

任意継続は退職から最長2年間利用できますが、基本的に保険料は1年目と変わりません。
「退職後は保険料が安くなる」とイメージしていた方は、ここで現実を知ることになるでしょう。

FIRE3年目の年（2026年4月）からは、国民健康保険へと移行し、大幅に少なくなる予定です。現在の試算では、現在の２割程度の負担になると想定しています。

2-2. 住民税：249,100円

住民税は「前年の所得」をもとに計算されます。
つまり、退職後もしばらくは会社員時代の収入に応じた住民税を払う必要があるのです。

私の場合、退職年度の所得が約600万円あったため、翌年は約25万円の住民税が発生しました。
FIRE直後は収入がなくても「前年の稼ぎ」による税金が重くのしかかる点は要注意です。

今年は収入がないので、FIRE3年目（2026年6月）からは、住民税非課税世帯となる予定です。

2-3. 国民年金：210,120円

国民年金は年齢に関係なく決まっており、月額17,510円（2025年度）です。
年間にすると約21万円です。

国民年金は原則として全員加入なので、FIREをしても支払い義務があります。
ただし、国民年金には免除制度もありますので、どうしても支払いができない場合は確認してみるとよいかもしれません。

来年度の国民年金は月額17,920円に引き上げられるので、FIRE3年目（2026年4月）からは、年間約21万5000円の負担となります。

3. 退職時の所得が与える影響

ここで大事なのは、FIRE1〜2年目の税負担は「退職前の年収」に強く左右されるということです。

例えば、私の場合では、

• 翌年の住民税：約25万円
• 任意継続の保険料：年間40〜50万円

がのしかかります。

つまり「退職年度に稼ぎすぎた人ほど、翌年の負担が大きい」構造になっているのです。

4. FIREを目指す人が準備しておくべきこと

✅ 生活費＋税金を2年分キャッシュで確保する

生活費だけでなく、税金・保険料を含めて最低2年分の現金を用意しておくと安心です。

✅ 任意継続と国保のどちらが得か試算する

退職前に「健康保険の試算」を必ずしておきましょう。
自治体や健保組合に問い合わせれば、具体的な金額を教えてもらえます。

✅ FIRE直後も支出は継続すると心得る

FIRE1〜2年目は税金と社会保険料の支払いが重なり、支出は継続されます。
資産を取り崩す際も、この時期を見越して多めに計画を立てるのがポイントです。

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5. まとめ｜「収入ゼロ」でも支払いはある

FIRE2年目の私が支払った税金・社会保険料は合計92万円でした。
これは決して小さな金額ではありません。

「退職すれば支出が減るだろう」と安易に考えると、想定外の税負担に苦しむ可能性があります。
しかし、事前に理解して準備しておけば、大きな不安材料にはなりません。

FIREを目指す皆さんは、ぜひ「生活費＋税金・保険料」をセットでシミュレーションしてみてください。

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